Jelentős változások várhatóak a bankkártyák világában Magyarországon, amelyek minden ügyfelet érintenek.

Idén debütál Magyarországon az egykattintásos online kártyás fizetés, más néven click to pay, amely Sármay Bence, a Visa Magyarországért felelős területi vezetője szerint az év egyik legjelentősebb projektje lesz. A szakember hangsúlyozta, hogy a qvik fizetések, amelyek az azonnali átutalási rendszeren alapulnak, az online világban különösen nagy potenciállal bírnak. Ugyanakkor a bolti vásárlások során a hagyományos kártyás tranzakciók szerepe továbbra is megkérdőjelezhetetlen. Sármay Bencét a fizetési piac versenykörnyezetéről, a kártyaelfogadási díjak alakulásáról, a csalási tendenciákról és az AI robbanásszerű fejlődéséről is kérdeztük.

Az online qvik fizetések mellett most már a boltokban is elérhető a hazai instant fizetési rendszerre alapozott új megoldás. Mennyire jelent ez kihívást a kártyás tranzakciók számára, és hogyan befolyásolhatja a Visa bevételeit?

Véleményünk szerint az azonnali fizetési rendszerek elterjedése inkább a készpénzhasználat csökkentését fogja elősegíteni, mintsem a kártyás tranzakciókat érintené. Magyarországon a készpénzforgalom még mindig jelentős, így bőven van lehetőség az újabb fizetési innovációk megjelenésére. Megfigyeléseink alapján a kártyahasználat folyamatos növekedést mutat, és ez a tendencia valószínűleg a jövőben is kitart.

Így tehát a közeljövőben nem várunk arra, hogy ez lényeges hatással bírna a Visa magyarországi bevételeire.

Az azonnali fizetési rendszerek kulcsszereplői a modern pénzügyi ökoszisztémának, mivel elősegítik a pénzmozgások digitalizálását. Indiában például az azonnali tranzakciók hatalmas tömegeket vonzott a digitális fizetési szegmensbe, ami kedvezően hatott a gazdaságra és a felhasználókra egyaránt. A különböző fizetési helyzetekhez számos alternatíva áll rendelkezésre, és ebben a dinamikus környezetben az azonnali fizetéseknek is megvan a maguk helye és jelentősége.

Mitől lesz versenyképes a kártya az azonnali fizetéssel szemben hosszabb távon, és hol van a képletben az árazás?

A versenyt általában kedvezően értékeljük, de elengedhetetlen, hogy a piaci szereplők számára egyenlő esélyek álljanak rendelkezésre a versengés során.

A fogyasztó szempontjából a döntést a felhasználói élmény és a biztonság fogja meghatározni. Ők azt mérlegelik, hogy a kártyával vagy telefonnal való fizetés ugyanolyan kényelmes lesz-e, mint egy QR-kódos fizetés. A biztonság szintén kulcsfontosságú, azaz mennyire érzi magát a fizetéskor biztonságban a felhasználó, és mennyire lesznek biztonságban az adatai. A kártyás fizetésnél jelenleg nincs jobb, olcsóbb, zökkenőmentesebb és biztonságosabb megoldás felhasználói oldalon.

Milyen állapotban van a kereskedői oldal?

A kereskedői szektorban a döntéshozatali folyamat középpontjában az árazás és a rendszer biztonsága áll, utóbbi pedig minden érintett fél számára kiemelt fontosságú. A Visa globális szinten képes kezelni a kártyák és számlák közötti átutalásokat a saját infrastruktúráján keresztül, amely jelentős előnyt jelent az olyan helyi megoldásokkal szemben, mint a Qvik, amelyek kizárólag Magyarországra összpontosítanak. Ez a nemzetközi lefedettség lehetővé teszi a kereskedők számára, hogy szélesebb körű szolgáltatásokat kínáljanak ügyfeleiknek.

Úgy vélem, hogy napjainkban az online környezetben van a legnagyobb szükség az azonnali fizetési megoldásokra. A bolti tranzakciók esetében jelenleg nem érzékelek jelentős kockázatokat.

Sok esetben a kisvállalkozások, büfék és kisboltok üzemeltetői kifejezik aggodalmukat a magas kártyaelfogadási díjak miatt. Vajon van-e lehetőség arra, hogy csökkentsük a kereskedelmi jutalék mértékét?

Az árazás kérdése rendkívül összetett, és számos tényezőt figyelembe kell venni. Üzemeltetőként egy globális hálózatot működtetünk, amely az elmúlt ötéves időszakban 10 milliárd dollárt invesztált a biztonság megerősítésébe. A rendszer fenntartása, védelme és rezilienciája jelentős költségeket ró ránk. Kulcsfontosságú, hogy megértsük, milyen szolgáltatások kapcsolódnak a fizetési folyamatokhoz. A kártyás tranzakcióknál a fogyasztóvédelmi mechanizmusok, például a chargeback rendszere, a kártyabirtokosok védelmét szolgálják. Jelenleg azonban az azonnali átutalások esetében ezek a védelmi mechanizmusok még nem elérhetők. Ugyanez érvényes a csalásmegelőzési rendszerekre is; nálunk több mint három évtizede működnek, és egy globális hálózat adataiból tanulnak, lehetővé téve, hogy sokkal hatékonyabban kiszűrjék a csalásokat. Például az Egyesült Királyságban az azonnali fizetési rendszerek évente körülbelül 600 millió font kárt okoznak. A Visa rendszere egy teszt során ennek 54%-át, azaz körülbelül 330 millió fontot tudott kiszűrni, ami jelentős megtakarítást jelentene.

Minden egyes fizetési módszernek megvannak a saját költségei, így a készpénzes tranzakcióknak is. Azonban mi abban hiszünk, hogy a digitális fizetés előnyei messze felülmúlják ezeket a kiadásokat. A vásárlók körében végzett kutatások szerint 3,5-ször nagyobb eséllyel érzik biztonságosnak egy weboldalt, és 2-3-szor nagyobb valószínűséggel lépnek be egy ismeretlen boltba, ha a Visa logót is észlelik. A kis- és középvállalkozások számára a kártyás fizetések elfogadása nem csupán a bevételeik növekedését jelenti, hanem a nemzetközi piacra való belépést is. A cégek fele átlagosan 12%-os forgalomnövekedést tapasztalt a digitális fizetési lehetőségek bevezetését követően, és 57%-uk szerint a kártyával fizető vásárlók hajlamosak többet költeni. Az infrastrukturális költségek csökkentésében pedig olyan innovatív megoldások segíthetnek, mint a Tap to Phone, amely lehetővé teszi, hogy egy okostelefon kártyaelfogadóvá váljon, így alacsonyabbra csökkentve a belépési küszöböt.

A kártyaelfogadási piac árazásának átláthatatlansága több tényezőre vezethető vissza. Először is, a díjak és költségek gyakran bonyolult struktúrákba vannak rejtve, ahol a kereskedők különféle szolgáltatóknál és platformokon keresztül képesek a kártyás tranzakciók lebonyolítására. Ez a sokféleség megnehezíti a pontos összehasonlítást. Továbbá, a szolgáltatók által alkalmazott árképzési modellek gyakran nem egységesek; eltérő jutalékok, havi díjak és rejtett költségek lurkálnak a háttérben, ami a kereskedők számára frusztráló lehet. Ezen kívül a verseny hiánya bizonyos piaci szegmensekben szintén hozzájárul az átláthatóság hiányához, mivel a szolgáltatók nem érzik a szükségét, hogy világosan kommunikálják áraikat. Az átláthatóság eléréséhez szükség lenne egy egységesített, szabványosított rendszerek bevezetésére, ahol a kereskedők könnyen összehasonlíthatnák a díjakat és szolgáltatásokat. Ezen kívül a szabályozó hatóságok aktívabb szerepvállalása, valamint a fogyasztói tájékoztatás erősítése is hozzájárulhatna a piac tisztábbá tételéhez. Az innovatív technológiák, mint például a blockchain is lehetőséget nyújthatnak a tranzakciók nyomon követhetőségére, így növelve a bizalmat a rendszer iránt.

Vannak piacok, ahol ez teljesen transzparens, de ez nem piaci sztenderd. Mi ennek a komplex árazási rendszernek csak az egyik összetevője vagyunk. A kis- és nagykereskedők közötti különbség nem csak a kártyaelfogadásra igaz. Ez a fajta méretgazdaságosság más területen ugyanígy működik.

Milyen tapasztalatokat hozott a tavalyi év hazai és nemzetközi szinten? Mennyire kedvező jelenleg a fizetéstechnológiai szektorban való vállalkozás?

Globális szinten jelentős, kétszámjegyű növekedést tapasztaltunk a kártyás tranzakciók mennyiségében és értékében egyaránt, és bizonyos régiók kiemelkedő teljesítménnyel büszkélkedhetnek. Magyarország is ezen sikeres piacok között szerepel, ahol tavaly robusztus növekedést értünk el. A digitális fizetések terén megfigyelhető innováció lenyűgöző ütemben fejlődik; hazánkban csupán egy év alatt több mint 30%-kal nőtt a mobiltárcákban tárolt kártyák száma, így ma már minden harmadik aktív kártyával lehetősége van a vásárlóknak ilyen módon tranzakciókat lebonyolítani. Továbbá, a digitális fizetések növekvő aránya nemcsak a modernizációt jelzi, hanem hozzájárul a gazdaság tisztább és átláthatóbb működéséhez is, amelynek mérhető hatása van a bruttó hazai termékre (GDP) is, amint azt a kutatásaink is igazolják.

Az utóbbi években a Visa jelentős erőforrásokat invesztált a magyar piac fejlődésébe, a helyi infrastruktúra fejlesztésébe és a lokális jelenlétünk megerősítésébe, amelyek most kezdik meg hozni gyümölcseiket. Az elmúlt öt év során drámai mértékben növeltük a helyi irodánk munkatársainak számát, és piaci részesedésünket is sikerült bővíteni. 2025-re a kereskedők többsége sokkal több Visa kártyával fog találkozni, és a magyar felhasználók pénztárcáiban, valamint mobiltelefonjaikban is egyre több Visa kártya lesz jelen. Tavaly a sport és szponzoráció terén is jelentős előrelépéseket tettünk: lokálisan sikerült megszereznünk Milák Kristófot, a Team Visa sportolóját, valamint az MBH Bankkal közösen különleges bankkártyákat indítottunk az olimpiai játékok alkalmából. Ezen kívül kibővítettük prémium programunkat, amely most már utazási szolgáltatásokat, reptéri várótermeket és kulturális eseményeket is magába foglal. Tavaly harmadik alkalommal rendeztük meg a Visa Awardsot, amely a fizetési szektor kiemelkedő teljesítményeit ismeri el, és továbbra is folytatjuk a Visa She's Next programot, amely a női vállalkozók támogatását célozza meg pénzügyi segítséggel és egyéves mentorálással.

Idén milyen új és izgalmas fizetési megoldások várhatók a hazai piacon?

Az idei évben kiemelkedő projektünk a Click to Pay bevezetése, amely hazánkban új mérföldkövet jelent. A Click to Pay nemcsak egy új technológiai megoldás, hanem egy iparági standard, amely forradalmasítja az online vásárlási élményt, hasonlóan ahhoz, ahogyan az érintéses fizetés megkönnyíti a boltban történő tranzakciókat. Emellett kiemelt figyelmet fordítunk a hozzáadott értékű szolgáltatásaink folyamatos fejlesztésére is. Ez magába foglalja a biztonságos megoldásaink finomítását, a tanácsadói szakértelmünk bővítését, valamint a prémium szegmens számára kidolgozott értékajánlatunk tökéletesítését. Nem feledkezünk meg a nemzetközi pénzmozgásokban rejlő lehetőségek kiaknázásáról sem, hiszen ezek mind hozzájárulnak ahhoz, hogy ügyfeleink számára még vonzóbb és biztonságosabb szolgáltatásokat nyújthassunk.

Hogyan működik a Click to Pay a gyakorlatban?

Eddig az online vásárlásnál, ha kártyával fizettünk nem regisztrált vásárlóként - márpedig Európában az online vásárlások harmada ilyen - sok különböző adatot kellett megadni. A jövőben ezeket az adatokat egyszer kell csak megadni, ráadásul a bankunkon keresztül, ahol a bizalom adott. Vásárláskor a Click to Pay gombra kattintva kiválaszthatod, melyik regisztrált kártyáddal akarsz fizetni. Ez egyrészt kényelmes, akár 40%-kal is csökkenthető az online vásárláskor fizetéssel töltött idő, másrészt biztonságos, mert a mögötte álló tokenizációs technológia 30%-kal képes csökkenteni a csalásokat. Az e-kereskedelemben tapasztalt magas kosárelhagyási arány tovább javítható a Click to Pay megoldással, ezáltal a kereskedők akár 30%-kal is növelhetik bevételeiket.

Milyen innovatív technológiai stratégiák állnak rendelkezésre a csalási trendek elleni harcban, és miként tudnánk aktívan részt venni ebben a küzdelemben?

Csalásfelismerő rendszereink, amelyek mesterséges intelligencián alapulnak, folyamatosan működnek, a hét minden napján, 24 órán át figyelik a tranzakciókat, és azonnal tájékoztatják a bankokat a gyanús tevékenységekről, hogy időben közbe tudjanak lépni. Több mint 1000 kiberbiztonsági szakértőnk elkötelezetten dolgozik azon, hogy megóvja a rendszereink biztonságát. Minden egyes tranzakciót mindössze 7 milliszekundum alatt, tehát szinte egy szempillantásnyi idő alatt, 500 különböző attribútum alapján elemezünk, és ezeket a valószínűségi pontszámokat továbbítjuk a kibocsátóknak. 2023 során sikerült megelőznünk 40 milliárd dollár értékű csalást.

Fontos észben tartani, hogy a bűncselekmények a digitalizáció következtében átalakulnak, és egyre inkább az online világba költöznek át a fizikai térből. Például, míg az autólopások száma csökken, addig az internetes csalások száma folyamatosan növekszik. A kiberbűnözők számára manapság könnyebb a dolguk: otthoni irodából, a Dark Weben összegyűjtött eszközökkel végezhetik tevékenységüket. Ugyanakkor van egy biztató hír is: a csalások sikerességi rátája folyamatosan csökken. Bár a csalási kísérletek száma nő, a sikeres esetek aránya negyedévről negyedévre csökken, ami reményt adhat a helyzet javulására.

A fizetési rendszerek védelme rendkívül szigorú, így a csalók ma már inkább a felhasználókra összpontosítanak, mintsem magukra a rendszerekre.

A különféle manipulációs technikák és sürgetési taktikák révén sokan próbálják rávenni az embereket, hogy megosszák személyes adataikat. A csalók pedig egyre kifinomultabb eszközökkel dolgoznak, beleértve a mesterséges intelligenciát is, ami megnehezíti a csalások kiszűrését. Az adathalász üzenetek egyre megtévesztőbbé válnak, így elengedhetetlen, hogy tudatosítsuk az emberekben a pénzügyi és kiberbiztonsági ismeretek fontosságát. Decemberben a Visa is csatlakozott a Kiberpajzs kezdeményezéshez, amely célja, hogy a saját tevékenységünk mellett az iparági együttműködés révén is erősítsük a biztonságot ezen a kritikus területen.

A technológiai világban az AI robbanásszerű fejlődése, különösen a generatív mesterséges intelligencia terén, kiemelkedő megatrendként van jelen. A Visa szempontjából az AI-megoldások alkalmazása kulcsszerepet játszik a működésünkben. Jelenleg a legmodernebb AI-technológiákat integráljuk, hogy javítsuk a tranzakciók biztonságát, optimalizáljuk az ügyfélszolgálatot és személyre szabott élményeket kínáljunk a felhasználóinknak. A jövőnkben még inkább elkötelezettek vagyunk az AI innovációk mellett, amelyek lehetővé teszik számunkra, hogy hatékonyan reagáljunk a piaci igényekre, és folyamatosan fejlesszük szolgáltatásainkat, hogy a digitális pénzügyek terén élen járjunk.

Ha AI-ról beszélünk, akkor azzal kell kezdenem, hogy 1993-ban mi voltunk az első hálózat, amely mesterséges intelligencia alapú technológiát alkalmazott a kockázat- és csaláskezelésben. A belső hálózaton működő generatív AI alkalmazások minden kolléga számára elérhetőek és sok képzés és ösztönző van, hogy ezt mindenki alkalmazza is napi munkájának támogatására. Ezen túl a belső működésünkben például a programozói, tesztelési hatékonyság javítására, új termékek és szolgáltatások fejlesztésére, és ami a legfontosabb, ügyfeleink jobb kiszolgálása érdekében is hasznosítjuk.

Az utóbbira említenék is két jó példát. Az egyik megoldásunk mélytanulást használ és a banki működés akár 95%-os pontosságú tükrözésével képes jóváhagyni vagy elutasítani a tranzakciókat azon bankok nevében, amelyek saját hálózata nem elérhető. Egy nagyon is valós és közeli példa, hogy az ukrajnai háború kezdetekor ez a megoldás több mint nyolcszázezer kifizetés esetén lépett működésbe.

Fejlesztettünk egy innovatív megoldást a kártyadigitalizációs csalások megelőzésére, amely gépi tanulási algoritmusokat alkalmaz. Ezzel a magas szintű biztonsággal képesek vagyunk előre jelezni, hogy a csalók jogosulatlanul használhatják-e a kártyaadatokat mobilfizetések során.

A címlapfotó forrása: Portfolio.

A cikk megírásában a magyar nyelvre specializált Alrite online diktáló és videófeliratozó alkalmazás segítette a munkánkat, amely jelentősen megkönnyítette a folyamatot.